Фінансова грамотність

Фінансова дисципліна дозволяє швидко здійснити все заплановане, побудувати своє життя з максимальним комфортом, а також уникнути проблем з «борговими ямами». Вона складається зі вміння правильно розподіляти кошти та легкій орієнтації у розмаїтті фінансових продуктів: це дозволяє підібрати оптимальний інструмент для розв’язання будь-якого питання. Наприклад, для отримання коштів іноді доцільніше замовити кредит онлайн на карту, іноді поклопотатися про отримання банківської позики, іноді — скористатися кредиткою з кешбеком. Не менш продуманим має бути й розподіл вільних грошей.

У цій статті розглянемо основні поради щодо фінансової дисципліни й грамотності.

Порада 1. Визначте основну мету

В першу чергу виберіть головні цілі, яких ви прагнете досягти: покупка будинку, подорож тощо. Визначте, яку суму ви зможете щомісяця виділяти з бюджету, і відкрийте депозит, на якому будете зберігати кошти на здійснення мрії. Відзначайте проміжні успіхи: наприклад, можете зафарбовувати на видрукованому плані «квартири мрії» кожен метр, на який ви накопичили – психологи стверджують, що це допомагає отримувати задоволення від процесу, не зриваючись на непотрібні дорогі покупки.

Порада 2. Плануйте бюджет

Для початку складіть повний перелік витрат. Ви можете записувати їх в блокнот, в таблиці Excel або ж встановити на смартфон спеціальні додатки. У перші 1-2 місяці просто перевіряйте, куди йдуть гроші, не намагаючись надто впливати на цей процес.

Відповідні додатки для iOS:

• «Розумний бюджет»;
• Bills Monitor;
• Daily Budget.

Додатки для Android:

• Money Manager;
• Goodbudget;
• Monefy.

За допомогою списку визначте, чи є у вас «фінансові дірки»: регулярні незаплановані й непотрібні покупки або ж області, в яких ви переплачуєте за послуги (про це поговоримо нижче).

Виходячи з отриманих даних, складіть перелік обов’язкових щомісячних витрат: сюди можуть увійти їжа, одяг, транспортні розходи або обслуговування автомобіля. Не забувайте про розумні витрати на відпочинок і розваги — жорстке самообмеження в більшості випадків призведе до зриву.

Виділяйте частину коштів на «інвестиції в себе» — курси підвищення кваліфікації або додаткові навички відкриють вам нові горизонти й у перспективі значно збільшать дохід.

Намагайтеся дотримуватися наміченого плану і не виходити за рамки бюджету, відпущеного на ту чи іншу сферу життя.

Порада 3. Шукайте шляхи економії й позбавляйтесь зайвого

Переглянувши свої витрати, обміркуйте, які з них можна скоротити. Можливо, має сенс перейти на більш вигідний мобільний тариф, встановити газове обладнання в машині, якщо ви автомобіліст, або купити проїзний, якщо ви користуєтесь громадським транспортом.

Деякі витрати можуть виявитися зовсім непотрібними: наприклад, платні підписки на мобільні додатки, якими ви не користуєтесь. Відмовившись від таких послуг, ви можете непогано заощадити.

Порада 4. Зважуйте свої можливості, перш ніж взяти кредит

В першу чергу переконайтеся, що позика вам дійсно необхідна, особливо якщо мова йде про «іміджеві» покупки. Виберіть відповідний фінансовий продукт — за великою сумою краще звернутися до банку, а вирішити несподівані фінансові труднощі або знайти гроші до зарплати допоможуть мікропозики від Credit-10.

Зверніть увагу, що найвигіднішими є цільові кредити: наприклад, якщо ви хочете отримати гроші на покупку машини, шукайте автопозику — банки, які співпрацюють з автосалонами, зможуть запропонувати знижку на покупку тієї або іншої моделі.

Перед оформленням договору переконайтеся, що крім виплат по кредиту й запланованих витрат у вас ще залишаться вільні гроші на непередбачені ситуації.

Перед тим, як укласти договір з тією або іншою організацією, уточніть допустимість і складність процедури дострокового погашення або відстрочки платежу.

Якщо у вас вже є одна або декілька великих позик, регулярно переглядайте пропозиції банків по рефінансуванню — ця процедура допомагає перенести борг в іншу компанію на більш вигідних умовах. Крім того, кілька платежів при цьому об’єднаються в один, що робить виплати простішими.

Порада 5. Змушуйте «працювати» вільні кошти

Вкладайте вільні гроші в депозити. Бажано, щоб їх було хоча б два: довгостроковий для великої покупки й короткостроковий у якості «фінансової подушки безпеки». Бажано, щоб кошти з другого можна було зняти в будь-який момент.

Якщо є технічна можливість, встановіть автоматичне поповнення депозиту з карти: так ви зможете майже непомітно для себе накопичити кошти на велику покупку. Наприклад, функція «Скарбничка» в «ПриватБанку» після кожної покупки буде передавати на ваш депозит кошти, що залишилися при округленні суми.

Порада 6. Контролюйте платежі

Складіть список обов’язкових платежів: оплата комунальних послуг або оренди житла, виплати за довгостроковими кредитами, поповнення мобільного рахунку, оплата інтернету тощо. Намагайтесь або вносити гроші відразу ж після отримання зарплати, або відкладати необхідну суму на окремий рахунок. Найкращим рішенням буде автоматизувати платежі: таку послугу пропонують багато банків.

Не забувайте, що прострочки погіршують кредитну історію й зменшують кількість вигідних пропозицій при спробі отримати позику. Майте на увазі, що у БКІ вносяться відомості про заборгованості не тільки по кредиту, але й по штрафам, комунальним платежам тощо.

Порада 7. Не економте на важливому

Дбайте про здоров’я: краще один раз на рік пройти повний профогляд, ніж потім витрачати кошти на лікування важкої хвороби та її ускладнень.

Пам’ятайте, що розумна економія не передбачає придбання «дешевки» — купивши дорогу, але якісну річ, надалі ви заощадите набагато більше грошей, адже вона й прослужить значно довше.

Приділяйте увагу заощадженню енергії та ресурсів: наприклад, витратившись на утеплення житла та батареї з регулятором, згодом ви не тільки значно зменшите розмір комунальних платежів, але і зробите своє життя більш комфортним. Те ж саме стосується енергоощадних ламп і приладів, які допомагають економити воду.

Рада 8. Робіть покупки розумно

Складайте список покупок перед виходом в магазин і намагайтеся не відхилятися від нього. По можливості ознайомтеся хоча б з азами маркетингу — це допоможе вам зрозуміти механізми, за допомогою яких магазини змушують клієнтів купувати більше, й уникати таких пасток. 

Фахівці не радять йти за продуктами натщесерце: у цьому випадку ви купите набагато більше їжі, ніж вам потрібно.

Перед покупкою дорогого товару зберіть максимум відомостей про нього і почитайте відгуки покупців, щоб заздалегідь дізнатися про всі «слабкі місця». Орієнтуйтесь на конкретні технічні характеристики, а не рекламу: в деяких випадках найбільш розрекламованими є речі чи не найгіршої якості.

Не використовуйте шопінг як дозвілля — краще потратьте вільний час на цікаві курси, нехай навіть не пов’язані з основною діяльністю, розваги з сім’єю, читання або прогулянки.

Щоб утриматись від імпульсивних витрат, вимірюйте вартість тієї чи іншої речі не в грошах, а в часі, який ви провели, щоб заробити необхідну суму. Тостер з підсвічуванням і десятьма ступенями обсмаження може здаватися потрібною річчю до тих пір, поки ви не згадаєте, що витрачена на нього сума обійдеться вам в місяць роботи (при тому що ви не надто любите тости).

Фінансова грамотність — важлива запорука добробуту в справах і впевненості в завтрашньому дні. Зробіть зусилля, щоб виробити потрібні звички, і скоро ви відчуєте результат!