Как выбраться из долгов

Как выбраться из долгов

Кредит работает словно волшебная таблетка. Принимаешь ее, в одно мгновение появляется нужная сумма денег, тратишь их на то, что так сейчас нужно. А потом в жизни появляется трясина, которая засасывает все глубже и глубже. Как выбраться из долговой ямы, когда она уже сформировалась? В первую очередь стоит понять, что это далеко не тупик.

Ваша проблема не уникальна, ничего сверхъестественного в ней нет. Люди выбираются из долгов и в сотни миллионов долларов, поэтому начните выход из тупика с решительного намерения взять ситуацию под личный контроль и приступайте к ее решению.

Как выбрать приоритет между кредитам

Бывает сложно справиться с одной задолженностью, но как погасить кредиты если их много? На этом этапе важно понять вашу точку А — сколько должны, кому (банку, знакомому, коллеге по работе), на каких условиях. Возьмите листочек и ручку или откройте виртуальный блокнот, после чего распишите конкретные цифры.

После этого, чтобы вылезти из кредитной ямы, расставьте приоритеты между действующими кредитами:

  1. Разделите задолженности на хорошие и плохие избыточные траты — ко вторым относятся все займы, которые идут на сиюминутные хотелки.
  2. Выберите долги, которые нужно закрыть первыми — сначала нужно погасить плохие кредиты с наивысшей процентной ставкой.

К плохим долгам по большей мере относятся 3 категории трат:

  • потребительские кредиты;
  • автокредиты;
  • расходы на последствия азартных игр: карточные долги, займы на проведение досуга за игровыми автоматами и т.п.

К хорошим долгам можно отнести расходы, которые делаются в качестве инвестиций в будущее. В моменте сейчас они представляют собой расходы, но в перспективе с их помощью можно будет заработать больше, чем вложили.

Примеры хороших долгов:

  • обучение в кредит;
  • ипотека, если приобретенная недвижимость используется для сдачи в аренду;
  • займы в целях развития бизнеса.

Основные советы о том как погасить кредит

Важную роль в том, чтобы выбраться из долговых ям, играет психология. Почти в большинстве подобных случаев человеку кажется, что дополнительные маленькие задолженности уже не сыграют никакой роли — все равно же основной долг огромен, нужно о нем думать. А это все так… Мелкие расходы…

На практике же все обстоит не так. Зачастую мелкими расходами человек раскапывает себе гораздо большую финансовую яму, чем ту, в которой изначально находился.

Чтобы быстрей отдать долги, нужно не впадать в панику, а с холодной головой придерживаться базовых рекомендаций. Их мы подробно перечислили ниже.

Поставьте в известность кредиторов

После выяснения своей начальной точки и выбора приоритетных к погашению кредитов нужно открыто выйти на связь с кредиторами. Сообщите им, что у вас возникли трудности с возвратом задолженностей, если в какой-то момент вы поняли, что текущих доходов уже не хватает, чтобы выбраться из долгов.

Не бойтесь признаться в проблемах. Большинству кредиторов (особенно частным лицам) зачастую не так срочно требуются их деньги, как понимание ситуации. Расскажите правду, чтобы сохранить хорошие отношения, и может быть даже получите более лояльные условия кредитования.

Открытость может сыграть вам на пользу. В процессе откровенного диалога можно договориться о выплатах маленькими, но постоянными платежами. Некоторые кредиторы пойдут навстречу и одобрят официальные или неофициальные кредитные каникулы. Вариантов масса.

Рекомендации по взаимодействию с кредитором:

  • не скрывайтесь, поднимайте трубку;
  • сообщите, что выйти из долгов не получается;
  • попросите льготные условия: смена графика платежей, кредитные каникулы.

Если вы имеете дело с банками, то знайте, что они не заинтересованы в длительных и дорогостоящих судебных разбирательствах со своими клиентами. Им нужно вернуть свои деньги, поэтому просто продемонстрируйте свою готовность платить, не увиливая от диалогов. Этот шаг поможет вам не испортить кредитный рейтинг, если планируете кредитоваться в будущем.

Регулярная уплата долга

Не переставайте вносить платежи по приоритетным кредитам, даже если сумма кажется вам непосильной. На начальном этапе решения этой проблемы очень важно выработать финансовую дисциплину. Она станет одним из фундаментальных чек-пойнтом на пути к вашей цели.

Исправить ситуацию можно, если ежемесячно выделять минимум 10% от доходов на то, чтобы погасить задолженности по кредиту. В будущем, когда выберетесь из долгов (что неизбежно произойдет), эта полезная привычка поможет вам построить свой 

капитал. Только уже откладываемые 10% от зарплаты будут уходить не на долги, а на инвестиции.

Оплата больше минимального платежа

Чтобы скорей вылезти из долгов в банке, ежемесячно нужно стараться погашать суммы, размер которых будет больше минимальных регулярных платежей. Уточните, какую сумму нужно ежемесячно вносить по вашему кредиту или кредитному лимиту на банковской карте. 

На первый взгляд может показаться, что вносить только минимальный регулярный платеж удобно — сумма небольшая, вроде как и кредит потихоньку отдается. Но с этой идеей нужно немедленно расстаться. Чем меньше сумму вы возвращаете, тем дольше и больше платите за пользование заемными средствами.

Погашение кредитов с большим процентом

Если среди ваших задолженностей есть кредиты, которые выделяются очень большой процентной ставкой, то с ними нужно расстаться первыми. Это слишком дорогие деньги, за пользование которыми вы платите чересчур много.

Что делать: 

  • при наличии нескольких кредитных обязательств, которые невозможно погасить одновременно, начните работать сперва с каким-то одним кредитом;
  • закрыв займ с самой большой процентной ставкой, переходите к другому;
  • идеальным будет сценарий, при котором с помощью переговоров с кредиторами вам удастся выстроить такой график, что пока вы гасите один кредит, по другим у вас действуют кредитные каникулы.

Погашение мелких долгов

При наличии примерно одинаковых процентных ставок по разным задолженностям придерживайтесь следующей стратегии:

  • постарайтесь рассчитаться с долгами меньших размеров;
  • маленькие долги можно быстрей закрыть, что послужит отличной мотивацией;
  • чисто психологически погашать оставшиеся задолженности будет легче, ведь если вы справились с одним кредитом, то обязательно закроете и второй.

Обратите внимание, что эта рекомендация — не противоположность предыдущей. Просто она актуальна в тех случаях, когда среди открытых долгов нет кредитов с выделяющейся процентной ставкой.

Рефинансирование займов

Иногда банки готовы выдать новый кредит заемщику в целях улучшения условий для покрытия старых задолженностей.

Основные моменты, которые вам нужно знать о рефинансировании кредитов:

  • не во всех случаях банк решится выдать новую стопку заемных средств;
  • рефинансирование снижает процентную ставку, но при этом увеличивает общий срок кредитования;
  • рефинансирование не бесплатно — придется уплатить комиссии и прочие платежи, закрывая такой кредит;
  • при несущественном различии между текущей и возможной ставках лучше этой услугой не пользоваться;
  • это актуально только в тех случаях, когда сейчас вы платите за кредит процентную ставку, которая сильно выше той, что может быть после рефинансирования.

Получить дополнительную финансовую подпитку в виде беспроцентного займа можно в компании Е-Гроши.

Управление финансами

Наведите порядок в своих доходах и расходах.

Рекомендации по управлению личными финансами:

  • записывайте расходы — систематизация финансовых потоков поможет выявить источники трат, которых можно избежать;
  • для контроля финансов удобно использовать специальные мобильные приложения;
  • создайте план расходов на месяц;
  • покончите с привычкой перезанимать деньги снова и снова, в этом процессе есть тупик, и там очень-очень темно;
  • откажитесь от расходов, которые изначально не планировали;
  • поставьте перед собой задачу — первым делом рассчитаться с долгами.

Увеличение дохода

Если вы понимаете, что текущего дохода уже недостаточно для покрытия всех потребностей, тогда нужно позаботиться о том, чтобы он вырос. И сделать это нужно как можно скорей.

Рекомендации для увеличения дохода:

  • найдите подработку;
  • смените работу на более высокооплачиваемую;
  • сдайте в аренду что-то ценное: машину, квартиру, фотоаппарат;
  • если времени на вторую работу нет, возьмите на себя больше обязанностей на текущей, чтобы зарабатывать больше;
  • обучитесь чему-то новому и монетизируйте этот навык;
  • подумайте, как можно заработать на вашем хобби — это вообще идеальный вариант, ведь вы сможете в свободное время и отдыхать от основной должности, и получать дополнительный доход. 

Переходите к работе над увеличением дохода только после того, как возьмете контроль за личными финансами. В противном случае сколько бы вы не зарабатывали, на нерациональные траты все равно уйдет большая часть текущих доходов. Без умения контролировать личные финансы сильней напрягаться, чтобы зарабатывать больше, нет особого смысла — денег в любом случае будет не хватать.

Продажа ненужных вещей

Один из героев мультфильма «Простоквашино» говорил: «Чтобы продать что-нибудь ненужное, нужно сначала купить что-нибудь ненужное». Не следуйте этому комичному совету, а лучше осмотритесь вокруг. Может быть среди вашего гардероба есть вещи в хорошем состоянии, которые вам уже не подходят. Точно где-нибудь стоит устаревшая мебель или неиспользуемые бытовые приборы. А в гараж заглядывали?

Сфотографируйте все ненужные товары и выложите предложения о продаже на бесплатные доски объявлений. Так вы сможете и быстро заработать, и освободить домашнее пространство от лишнего хлама.

Не берите новые долги

И последнее по счету, но не по важности правило касается новых кредитов. Твердое решение избавиться от долгов предполагает жесткое исключение любых 

дополнительных займов. Если нет возможности платить регулярные выплаты — договаривайтесь о реструктуризации. Не хватает финансов на привычный уровень жизни — откажитесь от лишних трат или позаботьтесь о дополнительном заработке.

Если вам отказывают в реструктуризации и других поблажках, а деньги нужны прямо сейчас, то лучше воспользуйтесь услугами компании E-Groshi. На нашем сайте можно получить беспроцентный заем на месяц.

Мы выдаем