Что такое потребительский кредит

18.01.2022
Что такое потребительский кредит

Потребительский кредит — это заемные средства, которые можно потратить на собственные потребности. Например, покупку товаров (бытовая техника, мебель, медикаменты) или оплату услуг (обучение, хирургическая операция). К этой категории относятся также займы на приобретение движимого (автомобили) и недвижимого (квартира, дом) имущества. Хотя некоторые банки стараются выводить их в отдельные группы (автокредит, ипотека). Популярность таких займов обусловлена тем, что они позволяют приобрести нужный товар сразу при соблюдении всех условий.

Это касается также потребительских кредитов онлайн, которые предлагает оформить микрофинансовая организация Е-гроши. Полученные средства можно потратить на любые нужды: оплату коммуналки, ремонт авто, покупку одежды и т.д. При этом сообщать цели кредитования или предъявлять товарные чеки совершенно не нужно. На сегодняшний день максимальная сумма займа составляет 15 000 грн, а срок кредитования — месяц. Заявку можно подать онлайн не выходя из дома всего по двум документам — паспорту и идентификационному коду.

Какие бывают виды потребительских кредитов

Многообразие банковских программ одновременно расширяет и усложняет выбор для заемщиков. Каждая финансовая организация имеет определенное число предложений, отличающихся условиями и требованиями. Разнообразие обусловлено высокой конкуренцией и стремлением привлечь как можно больше клиентов. Чтобы облегчить себе выбор, предлагаем выяснить основные разновидности такого рода займов и их особенности.

Существуют следующие виды потребительского кредита:

Какую разновидность выбрать зависит от суммы, которая требуется, целей оформления и т.д. Если вы хотите приобрести путевку в Карпаты, тогда это целевой потребительский кредит. Когда требуется мелкий ремонт бытовой техники или оплата задолженности по коммуналке, оформляйте краткосрочный займ.

Какая разница между целевым и нецелевым кредитом

Основное отличие заключается в расходовании заемных средств. Первые оформляются на конкретную покупку или услугу. Заемщик может потратить деньги только на определенные цели. Чаще всего средства переводятся сразу на счет магазина, клиники и т.д. Как это работает, знают люди, которые покупали, например, крупную бытовую технику. Вы приходите в магазин, выбираете холодильник и изъявляете желание оформить покупку через банк. Далее банк вместо вас вносит оплату за товар, а вы ежемесячно возвращаете деньги. Нецелевой займ можно потратить как-угодно, не извещая кредитное учреждение о своих намерениях.

На какие подвиды делятся нецелевые кредиты

Нецелевые займы подразделяются на следующие подвиды:

Потребительские кредиты с обеспечением и без обеспечения

Большая часть банковских продуктов, описанных выше, относятся к займам без обеспечения. Это означает, что при оформлении финансовая организация не требует от клиента соглашение о залоге движимого или недвижимого имущества. Однако есть и такие программы, при которых средства выдаются только с дополнительной гарантией возврата долга виде залогового имущества (квартира, дом, автомобиль, земельный участок).

Характерные особенности потребительского кредита с обеспечением:

Положительный вердикт по таким займам выносится кредитором практически в ста процентах случаев. Это обусловлено тем, что риски, связанные с невозвратом долга, компенсируются залоговым имуществом.

Выбрав банковскую программу без обеспечения, никаких лишних документов, кроме стандартного пакета, предоставлять не придется. Однако в таком случае шансы получить одобрение от банка будут гораздо ниже.

Потребительские краткосрочные и долгосрочные кредиты

Краткосрочные займы отличаются более высокими процентными ставками и низкими одобряемыми суммами. При этом получить денежные средства можно за более короткое время и с минимальным пакетом документов. Как правило, нужны лишь паспорт и налоговый номер.

Договор с заемщиком оформляется на срок не более 30 дней. За это время он обязуется погасить займ полностью вместе с накопленными процентами. Проценты начисляются ежедневно в соответствии с положениями КД. Также за клиентом сохраняется возможность досрочного погашения. В таком случае, необходимо будет оплатить проценты лишь за время фактического пользования займом. Процентная ставка зависит от каждой конкретной организации. Поэтому следует внимательно читать положения документа.

Долгосрочный потребительский кредит оформляется на длительный срок — от 1 года. В таких программах существуют ограничения касательно процентной ставки. По закону она не должна превышать 1% в день. Выгода для банков заключается в длительности срока кредитования. Чем больше период действия договора, тем дольше будут начисляться проценты.

Необходимые условия для получения потребительского кредита

Каждая кредитная организация выдвигает собственные требования к заемщикам. Проще всего получить займ в ломбарде: достаточно предъявить паспорт и оставить под залог нечто ценное. На втором месте находятся МФО, в которых для получения заемных средств, нужны только паспорт и идентификационный код. Некоторые микрокредитные учреждения позволяют оформить потребительский кредит онлайн. Наиболее серьезные требования к потенциальным клиентам выдвигают банки. Здесь для получения ссуды требуется собрать внушительный пакет документов и выполнить большой перечень условий.

Наиболее распространенные требования банков:

Как выбрать потребительский кредит

Оцените собственные возможности

Первое, что необходимо сделать, — определить сумму и сроки кредитования исходя из собственных финансовых возможностей. При расчете ежемесячной нагрузки учитывайте не только тело займа, но и проценты, комиссию, другие возможные платежи. Важно, чтобы эта сумма не превышала 30% от дохода. В противном случае есть вероятность не справиться с долговыми обязательствами. При расчете следует учитывать, сколько вы тратите в месяц на оплату коммуналки, обучение детей, покупку продуктов, проезд и т.д. Или планируемое снижение заработка, связанное, например, с беременностью. Если свободных денег, которые можно потратить на выплату задолженности, окажется не меньше 30% от заработка, можно оформлять займ.

Узнайте полную стоимость ссуды

Обязательно выясните, сколько придется платить по потребительскому кредиту. Полная стоимость включает в себя не только тело займа, но и процентную ставку, а также другие платежи, предусмотренные кредитным соглашением. Сюда относится взнос по страховке, комиссия, плата за выпуск кредитной карты и пр. Выясните, какие дополнительные услуги включены в ваш КД. Некоторые могут оказаться лишними (например, смс-информирование, услуги нотариуса). В таком случае, вы имеете полное право от них отказаться. Убедитесь, что в ПСК не входят услуги, на которые вы не давали согласия. Полная стоимость обычно указывается на первой странице КД в правом верхнем углу.

Сравнивайте условия

Выберите несколько кредитных организаций и сравните предлагаемые условия. Это можно сделать через официальный сайт учреждения или непосредственно в отделении. Каждый банк, ломбард или МФО имеют общие положения договора потребительского кредита. Это перечень стандартных требований к заемщикам, которые заинтересованы в получении ссуды.

Помимо общих условий, существуют индивидуальные, которые определяют конечную стоимость продукта, размер ежемесячного платежа, сроки кредитования и процентную ставку. Индивидуальные условия включают более 15 пунктов, которые должны быть согласованы кредитором и заемщиком. Они являются частью договора и представляют собой специальную таблицу.

Прежде, чем подписать КД, внимательно ознакомьтесь с валютой платежей, процентной ставкой, а также проверьте:

Обратившись в финансовую организацию, тщательно изучите персональное предложение. Даже если оно является привлекательным, не спешите подписывать документ. Специалисты рекомендуют взять таймаут на 5 дней, чтобы поразмыслить. За это время можно изучить предложения других учреждений. При этом первый банк не имеет права менять предложенные ранее условия на менее заманчивые.

Не забываем о возврате кредита

Если вы получили ссуду и лишились возможности ее выплачивать, рекомендуем обратиться напрямую к кредитору, чтобы вместе найти оптимальный выход из ситуации.

Чаще всего банки предлагают следующие способы:

Не стоит забывать при оформлении потребительских кредитов, что это долговые обязательства с возможность досрочного погашения.

Потребовать раньше времени выплатить долг может сам кредитор в случае, если:

Теперь вы знаете, что это такое потребительский кредит, и перестанете откладывать важные покупки на потом. Однако помните, что обращаясь к кредитору, вы берете на себя определенные обязательства и несете ответственность за их выполнение. Поэтому к выбору организации и самого продукта следует относиться максимально ответственно. Сравните различные предложения, здраво оцените свои возможности и определите комфортную сумму ежемесячного платежа. В противном случае ссуда может стать непосильной ношей, а ее неуплата — привести к серьезным последствиям.

Рассчитать кредит