Что такое процентная ставка по кредиту

21.02.2022
Что такое процентная ставка по кредиту

Каждый современный человек должен понимать, что такое процентная ставка в кредите. Несмотря на всю простоту понятия, многие люди не знают, как происходят начисления. Поэтому сильно удивляются, когда при оформлении ссуды на 100 000 грн под 10% годовых кредитный калькулятор выдает сумму к погашению размером 110 000 грн. В данной статье мы объясним, почему так происходит.

Что такое годовая процентная ставка по кредиту

Проценты — это своего рода оплата услуг, которые предоставляет кредитор. А именно — выдача денег в распоряжение заемщика на фиксированный период. Это можно сравнить с прокатом авто: взял, поездил, вернул и заплатил за время использования. Или арендой оборудования: вы пользуетесь чужим инструментом за определенную плату. Так и с заемными средствами, которые, в прямом смысле, также арендуются.

В случае с потребительской ссудой, ипотекой и автокредитом, банк выставляет именно годовую процентную ставку по кредиту, вместо ежедневной или ежемесячной. Это обусловлено тем, что таким образом и кредитору, и заемщику проще производить расчет.

Изучая условия договора, убедитесь, что в нем присутствует слово «годовой». Если оно отсутствует при оформлении займа под довольно низкий процент, это означает, что начисления будут происходить ежедневно, ежеквартально или ежемесячно. Крупные финорганизации такого не практикуют, в отличие от небольших финансовых учреждений и МФО. Поэтому обязательно уточняйте этот момент у кредитора.

Что влияет на размер процентной ставки

Всего таких регулятора три:

  1. Данные НБУ. В первую очередь все кредитные организации ориентируются на минимальную ставку, установленную национальным банком. Ниже этого значения никто кредит не выдаст. Актуальная учетная ставка НБУ или ставка рефинансирования в Украине с начала 2022 года составляет 10%, однако это значение может меняться до шести раз за год. Актуальная информация размещается на официальном сайте Нацбанка. Она является ориентиром для всех коммерческих банков страны.
  2. Инфляция. Не меньшее влияние при формировании процента по потребительскому кредиту оказывает инфляция — обесценивание денег. Причина инфляции — увеличение количества обращающихся в стране бумажных купюр.  Целью банка является получение прибыли на изначально запланированную при выдаче ссуды сумму. Однако через год деньги могут стоить гораздо меньше (за такое же количество можно будет приобрести меньше товаров). Поэтому первоначальную процентную ставку поднимают на ожидаемый уровень инфляции. Для примера: базовая инфляция за 2021 год составила 7,6%.
  3. Надбавки. Процентная ставка по кредиту простыми словами — это плата за услуги кредитора. Чтобы эти услуги предоставлять, банк должен иметь офис, нанять сотрудников, платить аренду, коммунальные платежи, зарплаты и пр. Кроме того, организации рискуют столкнуться с невозвратом средств, берут займы друг у друга. Поэтому используют различные методы повышения стоимости. Это могут быть не только надбавки, но и, например, повышение ставки для отдельных категорий клиентов. Размеры надбавок зависят от каждой конкретной организации. Чем она масштабнее, тем меньше размер надбавки.

От чего зависит переплата по кредиту

Одним из факторов, влияющих на переплату по займу, является тип платежей.

Их выделяют два:

В обоих случаях сэкономить можно, досрочно вернув заемные средства.

Разновидности процентных ставок

Их существует около 12, но мы рассмотрим наиболее распространенные:

Что такое эффективная ставка по кредиту

ЭПС — это стоимость кредитования с учетом всех дополнительных платежей: процентов, комиссий, уровня инфляции, надбавок. Она рассчитывается при оформлении кредитного договора и позволяет заемщику оценить выгодность предложения в сравнении с другими банками. По закону кредитор обязан предоставить клиенту правдивую и полную информацию о стоимости предоставляемых услуг. Однако на каждом рекламном баннере возле значка % можно заметить звездочку. Это означает, что на выходе есть вероятность получить совершенно иное значение.

Рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту можно самостоятельно. Для этого необходимо получить все документы по ссуде и детально их изучить. Особое внимание уделяйте пунктам о повышениях, дополнительных платежах, услугах и комиссии. Все, что мелким шрифтом, — читайте особенно внимательно. Всю необходимую информацию можно найти на официальном сайте кредитора. Однако нередко нужные данные раскиданы по разным файлам, поэтому важно ничего не упустить. Иначе вы рискуете вместо желаемых 10% получить все 17%, а то и больше.

Что такое фиксированная ставка по кредиту

Это система начисления, при которой размеры процентов остаются неизменными на протяжении всего периода кредитования. Эта цифра прописывается в условиях кредитного договора и не меняется независимо от обстоятельств — будь то инфляция или другие факторы.

Конечно, изменить фиксированную ставку по кредиту можно. Если при составлении кредитного договора указать соответствующий пункт. Без него изменения также возможны — по обоюдному согласию сторон. С этой целью между кредитором и заемщиком укладывается новый договор, предназначенный для изменения условий старого.

Фиксированная ставка является наиболее предпочитаемой среди заемщиков. Она позволяет обезопасить себя и минимизировать риски, связанные с потерями средств. Если вы планируете оформить долгосрочную ссуду, выбирайте именно такой тип начислений.

Что такое плавающая ставка по кредиту

От предыдущей, плавающая ставка по кредиту отличается тем, что ее размеры могут меняться. Она состоит из двух частей: базового процента и плавающего индикатора, который зависит от индекса потребительских цен. 

Ее ключевые особенности:

Как рассчитать ставку процента по кредиту

Чаще всего используется данная формула: П=С*ПС/100*КД/ДГ, где П — переплата, С — тело кредита, ПС — процентная ставка, КД — количество дней кредитования, ДГ — количество дней в году.

Попробуем рассчитать проценты по кредиту, используя конкретные примеры.

  1. Пример 1. Андрей Петрович решил приобрести сыну автомобиль стоимостью 70 000 гривен и оформил займ на 2 года, под 16% годовых с аннуитетной формой платежей (равными частями). Ежемесячная комиссия за услуги — 1% от суммы. В его случае переплата составила: П=70 000*16/100*730/365+70 000*0,01*16=23 520 грн. Таким образом, подарок для сына обошелся Андрею Петровичу в 93 520 гривен.
  2. Пример 2. Марина решила купить новый смартфон и взяла микрозайм 10 000 грн на срок 14 дней под 2,2% на сайте Е-гроши. Единоразовая комиссия за пользование сервисом — 1% от суммы. В таком случае расчет будет немного проще: П=10000*2,2/100*14+10000*0,01=3180 грн. при этом, женщина получила гарантированный кэшбек.

Как видно из обеих формул, переплата зависит в основном от длительности периода, на протяжении которого вы будете пользоваться заемными средствами. Также важно узнать у кредитора ту самую ЭПС, в которую входят все дополнительные услуги и комиссии, чтобы использовать ее для расчета.

Рассчитать кредит