Финансовая дисциплина позволяет быстро добиться намеченных целей, построить свою жизнь с максимальным комфортом, а также избежать проблем с «долговыми ямами». Она подразумевает умение как правильно распределять средства, так и ориентироваться в разнообразии финансовых продуктов, чтобы для решения каждой задачи подбирать оптимально соответствующий ей инструмент. Например, для получения заемных средств иногда разумнее заказать кредит онлайн на карту, иногда похлопотать о получении банковской ссуды, иногда воспользоваться кредиткой с кэшбэком. Таким же продуманным должно быть и распределение свободных денег. 

В этой статье рассмотрим основные советы по финансовой дисциплине и грамотности.

Совет 1. Определите основные цели

В первую очередь выберите главные цели, которых вы хотите добиться: покупка дома, путешествие и т. д. Определите, какую сумму вы сможете ежемесячно выделять из бюджета, и откройте депозит, на котором будете хранить средства для приобретения желаемого. Отмечайте промежуточные успехи: например, можете закрашивать на распечатанном плане «квартиры мечты» каждый метр, на который вы накопили — по утверждениям психологов, это помогает получать удовольствие от процесса, не срываясь на ненужные дорогие покупки.

Совет 2. Планируйте бюджет

Для начала составьте полный перечень расходов. Вы можете записывать их в блокнот, в таблицы Excel или же установить на смартфон специальные приложения. В первые 1-2 месяца просто проверяйте, куда уходят деньги, не пытаясь слишком влиять на этот процесс. 

Подходящие приложения для iOS:

• «Умный бюджет»;
• Bills Monitor;
• Daily Budget.

Приложения для Android:

• Money Manager;
• Goodbudget;
• Monefy.

С помощью списка определите, есть ли у вас «бреши»: регулярные незапланированные и ненужные покупки или же области, в которых вы переплачиваете за услуги (об этом поговорим ниже). 

Исходя из полученных данных, составьте перечень обязательных ежемесячных расходов: сюда могут войти еда, одежда, транспорт или обслуживание автомобиля. Не забывайте о разумных тратах на отдых и развлечения — жесткое самоограничение в большинстве случаев приведет к срыву. 

Выделяйте часть средств на «инвестиции в себя» — курсы повышения квалификации или дополнительные навыки откроют вам новые горизонты и в перспективе значительно увеличат доход.

Старайтесь придерживаться намеченного плана и не выходить за рамки бюджета, отпущенного на ту или другую сферу жизни.

Совет 3. Ищите пути экономии и избавляйтесь от лишнего

Пересмотрев свои расходы, обдумайте, какие из них можно сократить. Возможно, имеет смысл перейти на более выгодный мобильный тариф, установить газовое оборудование в машине, если вы автомобилист, или купить проездной, если вы пользуетесь общественным транспортом.

Некоторые расходы могут оказаться вовсе ненужными: например, платные подписки на мобильные приложения, которыми вы не пользуетесь. Отказавшись от таких услуг, вы можете неплохо сэкономить.

Совет 4. Взвешивайте свои возможности, прежде чем взять кредит

В первую очередь убедитесь, что займ вам действительно необходим, особенно если речь идет об «имиджевых» покупках. Выберите подходящий финансовый продукт — за крупным кредитом лучше обратиться в банк, а решить неожиданные финансовые сложности или найти деньги до зарплаты помогут микрозаймы от Credit-10. 

Обратите внимание, что выгоднее всего целевые кредиты: например, если вы хотите получить деньги на покупку машины, ищите автозайм — многие банки, сотрудничающие с автосалонами, смогут предложить скидку на покупку той или иной модели.

Перед оформлением договора убедитесь, что помимо выплат по кредиту и запланированных расходов у вас еще останутся свободные деньги на непредвиденные расходы.

Перед тем, как заключить договор с той или другой организацией, уточните допустимость и сложность процедуры досрочного погашения или отсрочки платежа.

Если у вас уже есть один или несколько больших займов, регулярно просматривайте предложения банков по рефинансированию — эта процедура поможет перенести долг в другую компанию с более низкой ставкой. Кроме того, несколько платежей при этом объединятся в один, что сделает выплаты проще.

Совет 5. Заставляйте «работать» свободные средства

Вкладывайте свободные деньги в депозиты. Желательно, чтобы их было хотя бы два: долгосрочный для большой покупки и краткосрочный в качестве «финансовой подушки безопасности». Желательно, чтобы средства со второго можно было снять в любой момент. 

Если есть техническая возможность, установите автопополнение депозита с карты: так вы сможете почти незаметно для себя накопить средства на большую покупку. Например, функция «Копилка» в «ПриватБанке» после каждой покупки будет передавать на ваш депозит средства, оставшиеся при округлении суммы.

Совет 6. Контролируйте платежи

Составьте список обязательных платежей: оплата коммунальных услуг или аренды жилья, выплаты по долгосрочным кредитам, пополнение мобильного счета, оплата интернета и т. д. Старайтесь либо вносить деньги сразу же после получения зарплаты, либо откладывать необходимую сумму на отдельный счет. Наилучшим же способом будет автоматизировать платежи: такую услугу предлагают многие банки.

Не забывайте, что просрочки ухудшают кредитную историю и уменьшают количество выгодных предложений при попытке получить займ. Учтите, что в БКИ вносятся сведения о задолженностях не только по кредиту, но и штрафам, коммунальным платежам и т. д.

Совет 7. Не экономьте на важном

Заботьтесь о здоровье: лучше один раз в год пройти полный профосмотр, чем потом тратить средства на лечение запущенной болезни и ее осложнений.

Помните, что разумная экономия не предполагает приобретение «дешевки» — купив дорогую, но качественную вещь, в дальнейшем вы сэкономите гораздо больше денег, ведь она и прослужит значительно дольше.

Уделяйте внимание сбережению энергии и ресурсов: например, потратившись на утепление жилища и регулируемые батареи, впоследствии вы не только значительно уменьшите размер коммунальных платежей, но и сделаете свою жизнь более комфортной. То же самое касается энергосберегающих ламп и устройств, помогающих экономить воду.

Совет 8. Совершайте покупки разумно

Составляйте список покупок перед выходом в магазин и старайтесь не отклоняться от него. По возможности ознакомьтесь хотя бы с азами маркетинга — это вам поможет понять механизмы, с помощью которых магазины заставляют клиентов покупать больше, и избегать таких ловушек. Многие специалисты не советуют идти за продуктами натощак: в этом случае вы купите гораздо больше еды, чем вам нужно.

Перед покупкой дорогого товара соберите максимум сведений о нем и почитайте отзывы покупателей, чтобы заранее узнать все «слабые места». Ориентируйтесь на конкретные технические характеристики, а не рекламу: в некоторых случаях самыми разрекламированными оказываются вещи едва ли не наихудшего качества.

Не используйте шоппинг как досуг — лучше потратьте свободное время на интересные курсы, пусть даже не связанные с основной деятельностью, развлечения с семьей, чтение или прогулки.

Чтобы удержаться от импульсивных трат, измеряйте стоимость той или иной вещи не в деньгах, а во времени, которое вы провели, чтобы заработать необходимую сумму. Тостер с подсветкой и десятью степенями обжарки может казаться нужной вещью до тех пор, пока вы не вспомните, что потраченная на него сумма обойдется вам в месяц работы (при том, что вы не слишком уж любите тосты).

Финансовая грамотность — важный залог благополучия в делах и уверенности в завтрашнем дне. Приложите усилия, чтобы выработать нужные привычки, и скоро вы ощутите результат!