Споживчий кредит — це позикові кошти, які можна витратити на власні потреби. Наприклад, купівлю товарів (побутова техніка, меблі, медикаменти) чи оплату послуг (навчання, хірургічна операція). До цієї категорії відносяться також позики на придбання рухомого (автомобілі) та нерухомого (квартира, будинок) майна. Хоча деякі банки намагаються виводити їх в окремі групи (автокредит, іпотека). Популярність таких позик обумовлена ​​тим, що вони дозволяють придбати потрібний товар відразу за дотримання всіх умов.

Це також стосується споживчих кредитів онлайн, які пропонує оформити мікрофінансова організація Є-гроші. Отримані кошти можна витратити будь-які потреби: оплату комуналки, ремонт авто, купівлю одягу тощо. При цьому повідомляти цілі кредитування або пред’являти товарні чеки не потрібно. Сьогодні максимальна сума позики становить 15 000 грн, а термін кредитування — місяць. Заявку можна подати онлайн не виходячи з дому лише за двома документами — паспортом та ідентифікаційним кодом.

Які бувають види споживчих кредитів

Різноманітність банківських програм одночасно розширює та ускладнює вибір для позичальників. Кожна фінансова організація має певну кількість пропозицій, що відрізняються умовами та вимогами. Різноманітність обумовлена ​​високою конкуренцією та прагненням залучити якомога більше клієнтів. Щоб полегшити собі вибір, пропонуємо з’ясувати основні різновиди таких позик та їх особливості.

Існують такі види споживчого кредиту:

• Цільові та нецільові. Цільові можуть бути витрачені лише на певні цілі. При чому особисто позичальник грошей не отримує. Вони переводяться напряму постачальнику товарів або послуг. Саме такий вид позики використовується для оплати побутової техніки, туристичних путівок, хірургічних операцій та ін. Нецільова позика надається на невідкладні потреби та витрати. Видані банком кошти позичальник вправі витратити на будь-що. Цим пояснюється те, що нецільовий споживчий кредит — це дуже популярна послуга.
• Короткострокові та довгострокові. Короткостроковими називають боргові зобов’язання, період погашення яких не перевищує 12 місяців. Якщо позика оформляється більше, ніж на рік, її можна віднести до довгострокових.
• Із забезпеченням та без нього. Позика із забезпеченням передбачає надання позичальником певної застави. Це рухоме або нерухоме майно, цінні папери та ін. Від того, чи буде надано заставне майно, залежать терміни погашення заборгованості, процентна ставка, сума позики.

Який різновид вибрати залежить від суми, яка потрібна, цілей оформлення тощо. Якщо ви хочете придбати путівку до Карпат, тоді це цільовий споживчий кредит. Коли потрібний дрібний ремонт побутової техніки або оплата заборгованості з комуналки, оформлюйте короткострокову позику.

Яка різниця між цільовим та нецільовим кредитом

Основна відмінність полягає у витрачанні позикових коштів. Перші оформляються на конкретну покупку чи послугу. Позичальник може витратити гроші лише на певні цілі. Найчастіше кошти переказуються відразу на рахунок магазину, клініки тощо. Як це працює, знають люди, які купували, наприклад, велику побутову техніку. Ви приходите в магазин, вибираєте холодильник та виявляєте бажання оформити покупку через банк. Далі банк замість вас вносить оплату за товар, а ви щомісяця повертаєте гроші. Нецільову позику можна витратити як завгодно, не повідомляючи кредитну установу про свої наміри.

На які підвиди діляться нецільові кредити

Нецільові позики поділяються на такі підвиди:

• Стандартний. Класична позика, що видається готівкою. Для отримання потрібна довідка про доходи, рідше — копія трудової. Чим більше клієнт надасть документів, тим вигіднішими будуть умови і нижчою відсоткова ставка. Позика видається протягом декількох днів та підходить клієнтам, які мають стабільний щомісячний дохід.
• Експрес. Це найоптимальніший варіант для людей, яким терміново знадобилися гроші. Короткостроковий споживчий кредит оформляється онлайн чи офлайн у мікрофінансових організаціях. МФО висувають мінімум вимог до позичальників. З документів, як правило, потрібні лише паспорт та ідентифікаційний код. У деяких випадках гроші надходять на картку клієнта миттєво.
• З порукою. Це позички, які видають виключно банки. Відмінними рисами є високі суми, низькі відсотки та жорсткі вимоги до потенційних клієнтів. Одне з основних — надати поручителя (-ів).

Споживчі кредити із забезпеченням та без забезпечення

Більшість банківських товарів, описаних вище, відносяться до позик без забезпечення. Це означає, що при оформленні фінансова організація не вимагає від клієнта угоди про заставу рухомого або нерухомого майна. Проте є такі програми, у яких кошти видаються лише з додатковою гарантією повернення боргу у вигляді заставного майна (квартира, будинок, автомобіль, земельна ділянка).

Характерні особливості споживчого кредиту із забезпеченням:

• вищі шанси отримати схвалення;
• підходить людям, які не впевнені у своїй платоспроможності;
• вигідні умови кредитування.

Позитивний вердикт за такими позиками виноситься кредитором майже в ста відсотках випадків. Це пов’язано з тим, що ризики, пов’язані з неповерненням боргу, компенсуються заставним майном.

Вибравши банківську програму без забезпечення, жодних зайвих документів, окрім стандартного пакета, надавати не доведеться. Однак у такому разі шанси отримати схвалення від банку будуть набагато нижчими.

Споживчі короткострокові та довгострокові кредити

Короткострокові позики відрізняються вищими відсотковими ставками і низькими сумами, що схвалюються. При цьому отримати кошти можна за короткий час і з мінімальним пакетом документів. Як правило, потрібні лише паспорт та податковий номер.

Договір із позичальником оформляється на термін не більше 30 днів. За цей час він зобов’язується погасити позику повністю разом із накопиченими відсотками. Відсотки нараховуються щодня відповідно до положень КД. Також за клієнтом зберігається можливість дострокового погашення. У такому разі необхідно буде сплатити відсотки лише за час фактичного користування позикою. Відсоткова ставка залежить від кожної конкретної організації. Тому слід уважно читати положення документа.

Довгостроковий споживчий кредит оформляється на термін — від 1 року. У таких програмах існують обмеження щодо відсоткової ставки. За законом вона не має перевищувати 1% на день. Вигода для банків полягає у тривалості терміну кредитування. Чим більший період дії договору, тим довше нараховуватимуться відсотки.

Необхідні умови для отримання споживчого кредиту

Кожна кредитна організація висуває свої вимоги до позичальників. Найпростіше отримати позику в ломбарді: достатньо пред’явити паспорт і залишити під заставу щось цінне. На другому місці знаходяться МФО, в яких для отримання позикових коштів потрібні лише паспорт та ідентифікаційний код. Деякі мікрокредитні установи дозволяють оформити споживчий кредит онлайн. Найбільш серйозні вимоги до потенційних клієнтів висувають банки. Тут для отримання позики потрібно зібрати значний пакет документів та виконати великий перелік умов.

Найбільш поширені вимоги банків:

• Надати документи. Обов’язкових документів лише два: паспорт громадянина України з пропискою, а також ІПН. Інші довідки запитуються на розсуд конкретної організації. До цього переліку може долучитись довідка про доходи, копія трудової, довідка про склад сім’ї, укладення шлюбу тощо. Також пакет документів залежить від суми споживчого кредиту. Чим вона більша, тим більше документів, що підтверджують фінансову спроможність людини, потрібно.
• Повідомити дохід. Повідомляти свій щомісячний рівень доходу кредитору необхідно обов’язково. Деякі установи також вимагають підтвердити сказане документально. Від рівня доходу залежить не тільки можливість отримати схвалення, а й сума споживчого кредиту. Якщо пред’явити поручителів або надати заставу, можна підвищити власні шанси та збільшити суму позики. Адже таким чином для кредитора знижуються ризики, пов’язані із неповерненням заборгованості.
• Оформити страховку. Часто кредитний договір містить пункт, за яким позичальник зобов’язаний оформити страховку на здоров’я, життя чи предмет застави. Українське законодавство не містить вказівок щодо цього. Проте страхування дозволяє захиститися від ризиків, пов’язаних із неможливістю виплатити споживчий кредит. Наприклад, при раптовій втраті роботи, неможливості працювати через хворобу тощо. Страховка дозволить не тільки зберегти закладене майно, а й звернутися до банку з проханням переглянути та змінити умови кредитування на більш вигідні. Від оформлення страховки можна відмовитись, проте це може вплинути на процентну ставку, суму позики та терміни.

Як вибрати споживчий кредит

Оцініть власні можливості

Перше, що необхідно зробити, — визначити суму та терміни кредитування, виходячи з власних фінансових можливостей. При розрахунку щомісячного навантаження враховуйте не тільки тіло позики, а й відсотки, комісію, інші можливі платежі. Важливо, щоб ця сума не перевищувала 30% доходу. Інакше є можливість не впоратися з борговими зобов’язаннями. При розрахунку слід враховувати, скільки ви витрачаєте на місяць на оплату комуналки, навчання дітей, покупку продуктів, проїзд тощо. Або заплановане зниження заробітку, пов’язане, наприклад, із вагітністю. Якщо вільних грошей, які можна витратити на виплату заборгованості, виявиться не менше ніж 30% від заробітку, можна оформлювати позику.

Дізнайтесь повну вартість позики

Обов’язково з’ясуйте, скільки доведеться платити за споживчим кредитом. Повна вартість включає не тільки тіло позики, а й відсоткову ставку, а також інші платежі, передбачені кредитною угодою. Сюди належить внесок зі страхування, комісія, плата за випуск кредитної картки та ін. З’ясуйте, які додаткові послуги включені до вашого КД. Деякі можуть бути зайвими (наприклад, смс-інформування, послуги нотаріуса). У такому разі ви маєте повне право від них відмовитися. Переконайтеся, що до ПВК не входять послуги, на які ви не давали згоди. Повна вартість зазвичай вказується на першій сторінці КД у верхньому правому куті.

Порівнюйте умови

Виберіть кілька кредитних організацій та порівняйте запропоновані умови. Це можна зробити через офіційний сайт або безпосередньо у відділенні. Кожен банк, ломбард чи МФО мають загальні положення договору споживчого кредиту. Це перелік стандартних вимог до позичальників, які зацікавлені у отриманні позички.

Крім загальних умов, існують індивідуальні, які визначають кінцеву вартість товару, розмір щомісячного платежу, терміни кредитування та відсоткову ставку. Індивідуальні умови включають понад 15 пунктів, які мають бути узгоджені кредитором та позичальником. Вони є частиною договору і мають вигляд спеціальної таблиці.

Перш ніж підписати КД, уважно ознайомтеся з валютою платежів, процентною ставкою, а також перевірте:

• Графік платежів (кількість, розмір та частота). Важливо, щоб щомісячний платіж не надто позначався на бюджеті. Також необхідно узгодити з банком зручний графік погашення. Якщо ви плануєте вносити платежі за споживчим кредитом через інтернет-банкінг, враховуйте, що гроші надходять на рахунок не одразу, а протягом 2-3 днів. Тому, якщо крайній термін внесення оплати — 25 число, платити слід не пізніше 22. Цю дату можна узгодити з менеджером банку, який прийме до відома дати нарахування заробітної плати.
• Можливість дострокового погашення та розірвання договору. Згідно з українським законодавством, позичальник має право виплатити споживчий кредит раніше. Необхідно лише повідомити про це кредитора у період, встановлений кредитним договором. Зазвичай він становить близько 30 днів.
• Штрафні санкції та пені. З’ясуйте, які наслідки на вас чекають у разі недотримання графіка платежів. У деяких організаціях протягом дня прострочення накладається штраф у розмірі 500 грн. Знання наслідків сильно дисциплінує та мотивує вчасно погашати заборгованість. Упевнені, що при високих штрафах за прострочення ви точно запам’ятаєте дату внесення платежів.
• Опрацювання персональних даних. У КД може бути пункт про обробку персональних даних. З’ясуйте, на що саме ви погоджуєтеся. Якщо йдеться про email-розсилки, рекламу тощо, сміливо відмовляйтеся. Інакше це може обернутися шквалом небажаних дзвінків із сумнівними пропозиціями чи спробами шахрайства.
• Поступка вимог. Ті, хто знає, що таке споживчі кредити, напевно, чули про можливість поступки вимог (прав). Вона передбачає передачу боргу позичальника третім особам, що спеціалізуються на стягненні. Йдеться про відомі всім колекторські агенції. Клієнт має право відмовитися від поступки вимог, однак у такому разі банк може запропонувати менш привабливі умови кредитування або взагалі відмовитися від укладання договору.

Звернувшись до фінансової організації, ретельно вивчіть персональну пропозицію. Навіть якщо вона є привабливою, не поспішайте підписувати документ. Фахівці рекомендують взяти таймаут на 5 днів, щоб поміркувати. За цей час можна досліджувати пропозиції інших установ. При цьому перший банк немає права змінювати запропоновані раніше умови на менш заманливі.

Не забуваймо про повернення кредиту

Якщо ви отримали позику і втратили можливість її виплачувати, рекомендуємо звернутися безпосередньо до кредитора, щоб разом знайти оптимальний вихід із ситуації.

Найчастіше банки пропонують такі способи:

• реструктуризація — зміна умов кредитного договору з метою зниження навантаження по виплатам. Це може бути збільшення періоду дії договору, зміна валюти платежів, зменшення суми щомісячного внеску та ін.;
• рефінансування — оформлення нової позики на погашення старої. Вона розрахована на конкретну мету — закрити заборгованість. І оформляється на вигідніших умовах (нижча відсоткова ставка, більші терміни).

Не варто забувати при оформленні споживчих кредитів, що це боргові зобов’язання з можливістю дострокового погашення.

Вимагати заздалегідь виплатити борг може сам кредитор у разі, якщо:

• ви регулярно порушували договір протягом півроку після оформлення: вносили неповну суму, допускали прострочення терміном понад 60 днів тощо;
• ви повинні були оформити страховку на здоров’я, життя чи заставне майно, але не зробили цього в період, зазначений у кредитному договорі;
• позикові кошти були витрачені на інші цілі, замість тих, що зазначені в КД (наприклад, оформили позику на оплату навчання, а витратили на поїздку до моря).

Тепер ви знаєте, що це таке споживчий кредит і перестанете відкладати важливі покупки на потім. Однак пам’ятайте, що звертаючись до кредитора, ви берете на себе певні зобов’язання та несете відповідальність за їх виконання. Тому до вибору організації та самого продукту слід ставитись максимально відповідально. Порівняйте різні пропозиції, тверезо оцініть свої можливості та визначте комфортну суму щомісячного платежу. Інакше позичка може стати непосильною ношею, а її несплата привести до серйозних наслідків.