Що таке споживчий кредит

18.01.2022
Що таке споживчий кредит

Споживчий кредит — це позикові кошти, які можна витратити на власні потреби. Наприклад, купівлю товарів (побутова техніка, меблі, медикаменти) чи оплату послуг (навчання, хірургічна операція). До цієї категорії відносяться також позики на придбання рухомого (автомобілі) та нерухомого (квартира, будинок) майна. Хоча деякі банки намагаються виводити їх в окремі групи (автокредит, іпотека). Популярність таких позик обумовлена ​​тим, що вони дозволяють придбати потрібний товар відразу за дотримання всіх умов.

Це також стосується споживчих кредитів онлайн, які пропонує оформити мікрофінансова організація Є-гроші. Отримані кошти можна витратити будь-які потреби: оплату комуналки, ремонт авто, купівлю одягу тощо. При цьому повідомляти цілі кредитування або пред’являти товарні чеки не потрібно. Сьогодні максимальна сума позики становить 15 000 грн, а термін кредитування — місяць. Заявку можна подати онлайн не виходячи з дому лише за двома документами — паспортом та ідентифікаційним кодом.

Які бувають види споживчих кредитів

Різноманітність банківських програм одночасно розширює та ускладнює вибір для позичальників. Кожна фінансова організація має певну кількість пропозицій, що відрізняються умовами та вимогами. Різноманітність обумовлена ​​високою конкуренцією та прагненням залучити якомога більше клієнтів. Щоб полегшити собі вибір, пропонуємо з’ясувати основні різновиди таких позик та їх особливості.

Існують такі види споживчого кредиту:

Який різновид вибрати залежить від суми, яка потрібна, цілей оформлення тощо. Якщо ви хочете придбати путівку до Карпат, тоді це цільовий споживчий кредит. Коли потрібний дрібний ремонт побутової техніки або оплата заборгованості з комуналки, оформлюйте короткострокову позику.

Яка різниця між цільовим та нецільовим кредитом

Основна відмінність полягає у витрачанні позикових коштів. Перші оформляються на конкретну покупку чи послугу. Позичальник може витратити гроші лише на певні цілі. Найчастіше кошти переказуються відразу на рахунок магазину, клініки тощо. Як це працює, знають люди, які купували, наприклад, велику побутову техніку. Ви приходите в магазин, вибираєте холодильник та виявляєте бажання оформити покупку через банк. Далі банк замість вас вносить оплату за товар, а ви щомісяця повертаєте гроші. Нецільову позику можна витратити як завгодно, не повідомляючи кредитну установу про свої наміри.

На які підвиди діляться нецільові кредити

Нецільові позики поділяються на такі підвиди:

Споживчі кредити із забезпеченням та без забезпечення

Більшість банківських товарів, описаних вище, відносяться до позик без забезпечення. Це означає, що при оформленні фінансова організація не вимагає від клієнта угоди про заставу рухомого або нерухомого майна. Проте є такі програми, у яких кошти видаються лише з додатковою гарантією повернення боргу у вигляді заставного майна (квартира, будинок, автомобіль, земельна ділянка).

Характерні особливості споживчого кредиту із забезпеченням:

Позитивний вердикт за такими позиками виноситься кредитором майже в ста відсотках випадків. Це пов’язано з тим, що ризики, пов’язані з неповерненням боргу, компенсуються заставним майном.

Вибравши банківську програму без забезпечення, жодних зайвих документів, окрім стандартного пакета, надавати не доведеться. Однак у такому разі шанси отримати схвалення від банку будуть набагато нижчими.

Споживчі короткострокові та довгострокові кредити

Короткострокові позики відрізняються вищими відсотковими ставками і низькими сумами, що схвалюються. При цьому отримати кошти можна за короткий час і з мінімальним пакетом документів. Як правило, потрібні лише паспорт та податковий номер.

Договір із позичальником оформляється на термін не більше 30 днів. За цей час він зобов’язується погасити позику повністю разом із накопиченими відсотками. Відсотки нараховуються щодня відповідно до положень КД. Також за клієнтом зберігається можливість дострокового погашення. У такому разі необхідно буде сплатити відсотки лише за час фактичного користування позикою. Відсоткова ставка залежить від кожної конкретної організації. Тому слід уважно читати положення документа.

Довгостроковий споживчий кредит оформляється на термін — від 1 року. У таких програмах існують обмеження щодо відсоткової ставки. За законом вона не має перевищувати 1% на день. Вигода для банків полягає у тривалості терміну кредитування. Чим більший період дії договору, тим довше нараховуватимуться відсотки.

Необхідні умови для отримання споживчого кредиту

Кожна кредитна організація висуває свої вимоги до позичальників. Найпростіше отримати позику в ломбарді: достатньо пред’явити паспорт і залишити під заставу щось цінне. На другому місці знаходяться МФО, в яких для отримання позикових коштів потрібні лише паспорт та ідентифікаційний код. Деякі мікрокредитні установи дозволяють оформити споживчий кредит онлайн. Найбільш серйозні вимоги до потенційних клієнтів висувають банки. Тут для отримання позики потрібно зібрати значний пакет документів та виконати великий перелік умов.

Найбільш поширені вимоги банків:

Як вибрати споживчий кредит

Оцініть власні можливості

Перше, що необхідно зробити, — визначити суму та терміни кредитування, виходячи з власних фінансових можливостей. При розрахунку щомісячного навантаження враховуйте не тільки тіло позики, а й відсотки, комісію, інші можливі платежі. Важливо, щоб ця сума не перевищувала 30% доходу. Інакше є можливість не впоратися з борговими зобов’язаннями. При розрахунку слід враховувати, скільки ви витрачаєте на місяць на оплату комуналки, навчання дітей, покупку продуктів, проїзд тощо. Або заплановане зниження заробітку, пов’язане, наприклад, із вагітністю. Якщо вільних грошей, які можна витратити на виплату заборгованості, виявиться не менше ніж 30% від заробітку, можна оформлювати позику.

Дізнайтесь повну вартість позики

Обов’язково з’ясуйте, скільки доведеться платити за споживчим кредитом. Повна вартість включає не тільки тіло позики, а й відсоткову ставку, а також інші платежі, передбачені кредитною угодою. Сюди належить внесок зі страхування, комісія, плата за випуск кредитної картки та ін. З’ясуйте, які додаткові послуги включені до вашого КД. Деякі можуть бути зайвими (наприклад, смс-інформування, послуги нотаріуса). У такому разі ви маєте повне право від них відмовитися. Переконайтеся, що до ПВК не входять послуги, на які ви не давали згоди. Повна вартість зазвичай вказується на першій сторінці КД у верхньому правому куті.

Порівнюйте умови

Виберіть кілька кредитних організацій та порівняйте запропоновані умови. Це можна зробити через офіційний сайт або безпосередньо у відділенні. Кожен банк, ломбард чи МФО мають загальні положення договору споживчого кредиту. Це перелік стандартних вимог до позичальників, які зацікавлені у отриманні позички.

Крім загальних умов, існують індивідуальні, які визначають кінцеву вартість товару, розмір щомісячного платежу, терміни кредитування та відсоткову ставку. Індивідуальні умови включають понад 15 пунктів, які мають бути узгоджені кредитором та позичальником. Вони є частиною договору і мають вигляд спеціальної таблиці.

Перш ніж підписати КД, уважно ознайомтеся з валютою платежів, процентною ставкою, а також перевірте:

Звернувшись до фінансової організації, ретельно вивчіть персональну пропозицію. Навіть якщо вона є привабливою, не поспішайте підписувати документ. Фахівці рекомендують взяти таймаут на 5 днів, щоб поміркувати. За цей час можна досліджувати пропозиції інших установ. При цьому перший банк немає права змінювати запропоновані раніше умови на менш заманливі.

Не забуваймо про повернення кредиту

Якщо ви отримали позику і втратили можливість її виплачувати, рекомендуємо звернутися безпосередньо до кредитора, щоб разом знайти оптимальний вихід із ситуації.

Найчастіше банки пропонують такі способи:

Не варто забувати при оформленні споживчих кредитів, що це боргові зобов’язання з можливістю дострокового погашення.

Вимагати заздалегідь виплатити борг може сам кредитор у разі, якщо:

Тепер ви знаєте, що це таке споживчий кредит і перестанете відкладати важливі покупки на потім. Однак пам’ятайте, що звертаючись до кредитора, ви берете на себе певні зобов’язання та несете відповідальність за їх виконання. Тому до вибору організації та самого продукту слід ставитись максимально відповідально. Порівняйте різні пропозиції, тверезо оцініть свої можливості та визначте комфортну суму щомісячного платежу. Інакше позичка може стати непосильною ношею, а її несплата привести до серйозних наслідків.

Розрахувати кредит