Кожна сучасна людина має розуміти, що таке відсоткова ставка у кредиті. Незважаючи на всю простоту поняття, багато людей не знають, як відбуваються нарахування. Тому дуже дивуються, коли при оформленні позички на 100 000 грн під 10% річних кредитний калькулятор видає суму до погашення розміром 110 000 грн. У цій статті ми пояснимо, чому так відбувається.

Що таке річна процентна ставка за кредитом

Відсотки — це свого роду оплата послуг, які надає кредитор. А саме — видача грошей у розпорядження позичальника на фіксований період. Це можна порівняти з прокатом авто: взяв, поїздив, повернув та заплатив за час використання. Або оренда обладнання: ви користуєтеся чужим інструментом за певну плату. Так і із позиковими коштами, які, у прямому розумінні, також орендуються.

У випадку зі споживчою позикою, іпотекою та автокредитом, банк виставляє саме річну відсоткову ставку за кредитом, замість щоденної або щомісячної. Це пов’язано з тим, що в такий спосіб і кредитору, і позичальнику простіше робити розрахунок.

Вивчаючи умови договору, переконайтеся, що у ньому є слово «річний». Якщо воно відсутнє при оформленні позики під досить низький відсоток, це означає, що нарахування відбуватимуться щоденно, щокварталу або щомісяця. Великі фінорганізації такого не практикують, на відміну від невеликих фінансових установ та МФО. Тому обов’язково уточнюйте цей момент кредитора.

Що впливає на розмір процентної ставки

Усього таких регуляторів три:

1. Дані НБУ. Насамперед усі кредитні організації орієнтуються на мінімальну ставку, встановлену національним банком. Нижче від цього значення ніхто кредит не видасть. Актуальна відсоткова ставка НБУ або ставка рефінансування в Україні з початку 2022 року становить 10%, однак це значення може змінюватись до шести разів на рік. Актуальна інформація розміщується на офіційному сайті Нацбанку. Вона є орієнтиром для всіх комерційних банків країни.
2. інфляція. Не менший вплив при формуванні відсотка за споживчим кредитом чинить інфляція — знецінювання грошей. Причина інфляції — збільшення кількості паперових купюр, що обертаються в країні. Метою банку є отримання прибутку на заплановану при видачі позички суму. Проте за рік гроші можуть коштувати набагато менше (за таку ж кількість можна буде придбати менше товарів). Тому початкову відсоткову ставку піднімають на очікуваний рівень інфляції. Наприклад: базова інфляція за 2021 рік становила 7,6%.
3. Надбавки. Процентна ставка за кредитом простими словами — це плата за послуги кредитора. Щоб ці послуги надавати, банк повинен мати офіс, найняти працівників, платити оренду, комунальні платежі, зарплати та ін. Крім того, організації ризикують зіткнутися з неповерненням коштів, беруть позики один в одного. Тому використовують різноманітні методи підвищення вартості. Це можуть бути не лише надбавки, а й, наприклад, підвищення ставки для окремих категорій клієнтів. Розміри надбавок залежить від кожної конкретної організації. Чим вона масштабніша, тим менший розмір надбавки.

Від чого залежить переплата за кредитом

Одним із факторів, що впливають на переплату за позикою, є тип платежів.

Їх виділяють два:

• Ануїтетний. При ануїтеті заборгованість погашається рівними частинами — розмір платежу залишається тим самим протягом усього терміну кредитування. Сам платіж складається з двох частин — основного боргу та відсотків. Особливістю ануїтету є те, що на початку кредитного періоду регулярний внесок практично повністю йде на оплату відсотків, тоді як основний борг залишається незмінним. Згодом це співвідношення вирівнюється, і під кінець терміну кредитування кошти йдуть у рахунок заборгованості.
• Диференційований. За такої схеми погашення позичальник щомісяця вносить різні суми, розмір яких поступово зменшується. Чому так відбувається? Справа в тому, що відсотки при диференційованій оплаті нараховуються на залишок боргу. Таким чином, що більше виплачено по тілу позики, то менше потрібно платити за відсотки. Тут немає графіка платежів. Клієнт бере на себе термінове зобов’язання, яким зобов’язується погашати заборгованість.

В обох випадках можна заощадити, достроково повернувши позикові кошти.

Різновиди процентних ставок

Їх існує близько 12, але ми розглянемо найпоширеніші:

• Фіксована/плаваюча. У першому випадку умови нарахування залишаються незмінними протягом усього періоду кредитування, а в другому можуть змінюватися.
• Декурсивна/антисипативна. Декурсивна передбачає погашення заборгованості наприкінці терміну, а антисипативна — рівними платежами під час дії договору.
• Номінальна/реальна. Перша — без урахування інфляції, податків та інших мит, друга — залежить від інфляції.

Що таке ефективна ставка за кредитом

ЕПС — це вартість кредитування з урахуванням усіх додаткових платежів: відсотків, комісій, рівня інфляції, надбавок. Вона розраховується при оформленні кредитного договору та дозволяє позичальнику оцінити вигідність пропозиції порівняно з іншими банками. За законом кредитор зобов’язаний надати клієнту правдиву та повну інформацію про вартість послуг. Однак на кожному рекламному банері біля значка % можна побачити зірочку. Це означає, що на виході є можливість отримати зовсім інше значення.

Розрахувати ефективну процентну ставку за кредитом можна самостійно. Для цього необхідно отримати всі документи щодо позики та детально їх вивчити. Особливу увагу приділяйте пунктам про підвищення, додаткові платежі, послуги та комісії. Все, що дрібним шрифтом, читайте особливо уважно. Всю необхідну інформацію можна знайти на офіційному веб-сайті кредитора. Однак нерідко потрібні дані розкидані по різних файлах, тому важливо нічого не проґавити. Інакше ви ризикуєте замість бажаних 10% отримати всі 17%, а то й більше.

Що таке фіксована ставка за кредитом

Це система нарахування, при котрій розміри відсотків залишаються незмінними протягом усього періоду кредитування. Ця цифра прописується в умовах кредитного договору і не змінюється незалежно від обставин — інфляції чи інших факторів.

Звісно, ​​змінити фіксовану ставку за кредитом можна. Якщо під час укладання кредитного договору вказати відповідний пункт. Без нього зміни також можливі за згодою сторін. З цією метою між кредитором і позичальником укладається новий договір, призначений для зміни умов старого.

Фіксована ставка є найбільш привабливою серед позичальників. Вона дозволяє убезпечити себе та мінімізувати ризики, пов’язані із втратами коштів. Якщо ви плануєте оформити довгострокову позику, вибирайте такий тип нарахувань.

Що таке плаваюча ставка за кредитом

Від попередньої плаваюча ставка за кредитом відрізняється тим, що її розміри можуть змінюватися. Вона складається з двох частин: базового відсотка та плаваючого індикатора, який залежить від індексу споживчих цін.

Її ключові особливості:

• банк має право збільшувати розмір відсотка у разі виникнення обставин, прописаних у договорі;
• попередній розрахунок краще робити виходячи з найвищої межі ставки;
• такий тип нарахування підходить фінансово грамотним людям, які здатні відслідковувати зміни та отримувати для себе вигоду.

Як розрахувати ставку відсотка за кредитом

Найчастіше використовується дана формула: П=С*ПС/100*КД/ДГ, де П — переплата, С — тіло кредиту, ПС — процентна ставка, КД — кількість днів кредитування, ДГ — кількість днів на рік.

Спробуємо розрахувати відсотки за кредитом, використовуючи конкретні приклади.

1. Приклад 1. Андрій Петрович вирішив придбати синові автомобіль вартістю 70 000 гривень та оформив позику на 2 роки, під 16% річних з ануїтетною формою платежів (рівними частинами). Щомісячна комісія за послуги — 1% від суми. У його випадку переплата склала: П=70 000*16/100*730/365+70 000*0,01*16=23 520 грн. Таким чином, подарунок для сина коштував Андрію Петровичу 93 520 гривень.
2. Приклад 2. Марина вирішила купити новий смартфон і взяла мікропозику 10 000 грн терміном 14 днів під 2,2% на сайті Є-гроші. Одноразова комісія за користування сервісом — 1% від суми. У такому разі розрахунок буде трохи простішим: П=10000*2,2/100*14+10000*0,01=3180 грн. При цьому жінка отримала гарантований кешбек.

Як видно з обох формул, переплата залежить в основному від тривалості періоду, протягом якого ви користуватиметеся позиковими коштами. Також важливо дізнатися у кредитора ту саму ЕПС, до якої входять усі додаткові послуги та комісії, щоб використати її для розрахунку.